Más de 200 millones de migrantes de todo el mundo envían dinero a sus hogares a unos 800 millones de familiares, la mitad de los cuales viven en zonas rurales densas en pobreza.1 Ese flujo de dinero, también conocido como remesas, creció aproximadamente un 3,8 por ciento en 2023.2
Sin embargo, el costo de enviar dinero de forma transfronteriza puede ser elevado, especialmente para los trabajadores migrantes que no ganan salarios altos. Las Naciones Unidas se han comprometido, para 2030, a reducir el costo de las remesas de los migrantes a menos del 3 por ciento de los costos de transacción y a eliminar las opciones de envío de remesas que cuestan más del 5 por ciento.3
Leap Financial está por delante de ese objetivo.
«Nuestro objetivo es que en 2024 no superemos el 2 por ciento», dijo Lionel Carrasco, director ejecutivo y cofundador de Leap. «Estas personas trabajan duro. Enviar 300 o 500 dólares es mucho dinero para ellos, y perder el 10 por ciento en la transmisión no es justo. Es tan ineficiente».
Carrasco, un experimentado empresario tecnológico, y su cofundadora y esposa, Marcela Henoa, son inmigrantes de América Latina que emigraron a los Estados Unidos. Su primer encuentro en Miami, a la que ahora llaman hogar, se desarrolla como una escena de una comedia romántica moderna.
Ella, ingeniera eléctrica, vende un proyecto multimillonario a una gran consultora. Él, el CTO de dicha empresa, cierra el proyecto sin saber que Marcela está detrás de él cuando se reúne con ella en una reunión de negocios.
El final es el siguiente: se enamoran, forman una familia y lanzan una fintech destinada a revolucionar la industria de las remesas. Aquí, Carrasco comparte su guion para mejorar todo el ecosistema.
¿Cuál es su argumento de promoción para Leap Financial?
Lionel Carrasco: Estamos en un momento en el que vemos el avance de los servicios financieros y las tecnologías financieras que transforman la banca en general y hacen que las cosas sean más accesibles, junto con el avance de la IA conversacional. Leap está en ese punto porque creemos que será posible ofrecer servicios financieros integrables —en particular, pagos y remesas transfronterizas— de una manera mucho más justa y rentable.
¿Qué problema intentabas resolver cuando decidiste lanzar Leap?
Carrasco: Mi cofundadora y yo somos inmigrantes. Cuando fundamos Leap Financial, ya que conocíamos el sector de la tecnología financiera y la banca, queríamos facilitar la experiencia a otros inmigrantes. Pero no se trata solo de algo romántico o de inclusión financiera. Se trata de hacer que toda la máquina sea más eficiente. Cuanto mejor les vaya a los inmigrantes, mejor será la economía. Al final, seguimos creyendo en el capitalismo. Simplemente creemos en él de una manera más inclusiva y más eficiente.
¿Qué hace que su solución sea única?
Carrasco: Si se suman las cinco principales compañías de remesas, no representan más del 20 por ciento del mercado. Está extremadamente fragmentado. Una cosa que hace que nuestro enfoque sea diferente es que no queremos llevarnos una parte del pastel, sino ir a por el centro del pastel. Queremos que todos puedan hacerlo mejor. En realidad, nuestro modelo consiste en ayudar a las demás empresas de tecnología financiera y bancos, a cualquiera que participe en el negocio de las remesas, a hacer que el proceso sea más eficiente.
¿Puede dar un ejemplo específico en lo que respecta a las remesas?
Carrasco: El sesenta por ciento de las remesas se envían en efectivo. La gente deposita dinero en efectivo en la tienda de la esquina porque confía en la forma en que funciona. El problema es el efectivo. El problema no son las remesas. Nos conectamos a 85 000 puntos del país donde la gente puede seguir depositando efectivo, pero lo hacemos mucho más eficiente y menos costoso. Aceptamos cualquier método de pago que desees y, en lugar de utilizar los modelos tradicionales de remesas para transferir el dinero, utilizamos Visa Direct para transferir fondos a cuentas bancarias, tarjetas de crédito, tarjetas de débito y carteras digitales de todo el mundo. Por eso, si una empresa de tecnología financiera quiere empezar a participar en el mercado, nosotros le proporcionamos las herramientas. Hacemos de todo, desde el cumplimiento hasta la gestión de riesgos, para poder enviar. Nuestro modelo también funciona con el receptor, por lo que vamos a las tiendas minoristas mexicanas, a los bancos colombianos, a las empresas de tecnología financiera centroamericanas y, por ejemplo, puedes solicitar una remesa aquí.
Mencionas Visa Direct. ¿Cómo trabajas con Visa para hacer crecer tu negocio?
Carrasco: Nuestro trabajo con Visa tiene que ver más con ofrecer formas eficientes y rentables para que las personas envíen dinero, por lo que Visa nos ofrece mayores descuentos por volumen para que podamos transferir ese beneficio a nuestros socios y clientes finales. Visa también ofrece un alcance global: a mercados en los que la penetración de las tarjetas de débito es fuerte, pero también están trabajando para conectar cuentas bancarias y carteras de todo el mundo.
¿Qué es lo que te gustaría saber cuando comenzaste este viaje?
Carrasco: Emprender es como un embarazo. Olvidas lo difícil que fue, y luego quieres otro porque recuerdas los buenos momentos. Pero no sabíamos lo difícil que sería la carga regulatoria. Lo subestimamos porque cuando vemos un problema, creemos que podemos solucionarlo, pero el péndulo político y regulatorio es un objetivo móvil, y es algo con lo que hay que aprender a vivir. La otra cosa que no sabíamos, obviamente nadie lo sabía, es la llegada de la IA. Para nosotros, cambió el paradigma por completo.
¿Son las mismas cosas que te mantienen despierto por la noche?
Carrasco: Hoy, lo que me mantiene despierto por la noche es que nos movemos demasiado despacio, aunque nos movemos rápido. Hay que actuar rápido, cometer errores rápidamente cuando se trata de manejar el dinero de la gente, que es la parte compleja. Por eso, la agilidad es mi mayor preocupación todos los días.
¿Cuál es tu idea de éxito para Leap? ¿Qué esperas lograr?
Carrasco: Que podemos cambiar la forma en que se hacen las cosas en el espacio al que decidimos dirigirnos. Sí, el éxito viene con una oferta pública inicial, con una gran salida, tan pronto como los miembros de nuestro equipo reciben un gran cheque. Pero el verdadero éxito, y creo que hablo tanto en nombre de Marcela como del equipo, es que si en un par de años podemos decir que hemos reducido el costo de las remesas al 2 por ciento para todos y que realmente hemos cambiado este viejo hábito, creo que será un éxito.
¿Cuál es la palabra que describe tu vida como emprendedor?
Carrasco: Slalom. Sabes que cuando esquías y caes en el slalom, vas a gran velocidad, y si no logras un objetivo, tienes que concentrarte en el siguiente. Creo que eso es mucho de lo que sentimos y hacemos todos los días. Si eso te gusta y se te da bien hacerlo, puedes fingir que has llegado hasta el final. Pero esa es la palabra que me viene a la mente cuando describo el espíritu empresarial.
¿Qué es lo que le entusiasma del futuro de los pagos?
Carrasco: La regulación es importante para la IA, los pagos y la banca. Los seres humanos tienen esta naturaleza que necesita ser regulada. Por otro lado, creo que el futuro de los pagos es emocionante porque el avance de tecnologías como la cadena de bloques generará más transparencia. Al final, creo que incluso los bancos aprenderán a actuar como una empresa de tecnología financiera para agilizar los procesos y hacerla más consumible. Todo el mundo va a ser una empresa de tecnología financiera, así que lo interesante es que va a generar beneficios por buenas razones y no beneficios obtenidos solo con comisiones y cosas inexplicables. La transparencia va a ser la parte interesante de los servicios financieros.